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行業動態

銀行科技投入持續增長 農商行差異化發展之路日趨明顯

文字:[大][中][小] 2019-6-3    瀏覽次數:111    

    毫無疑問,金融科技對銀行機構的重要性在我國已獲得廣泛認同,這不僅源于互聯網金融對傳統商業模式的沖擊,監管環境變化以及機構自身轉型的需求同樣在呼喚科技加持。“去年,銀行業科技總投入同比增長13%,信息科技人員同比增長近10%,一些股份制銀行科技人員同比增長超過20%,科技人員占比超過4%,增長近1倍,一些互聯網民營銀行科技人員占比超過了35%。”近日,這樣一組來自銀保監會的公開數據再次印證了這一認可——我國銀行機構的科技投入呈現持續增長態勢,并且顯現出較強的科技人才培養意識。

  由于起步較晚,有關金融科技的行業統計數據一直鮮有中小銀行特別是農商銀行的身影。農商銀行近一年多來的金融科技發展情況如何?正在發生著怎樣的變化?與其他銀行機構又有哪些不同?這些問題的答案都將一定程度影響未來農村金融的整體形態。

  公開資料所透露的信息

  言及農商銀行,上市農商行總是無法被繞過的。通常來說,在綜合業績方面較為突出的上市農商行也是這一群體中較早發力金融科技的,并且其披露信息也可客觀地反映相關工作進展情況。

  在去年公開信息中,有6家上市農商行談到了他們在2018年啟動的對外合作情況——廣州農商行和無錫農商行分別與京東和百度金融達成合作協議,螞蟻金服智能風控系統被引入重慶農商行“智慧銀行”的建設之中,紫金農商行則與京東金融以及近30家銀行共同成立了商業銀行零售信貸聯盟,常熟農商行名為“周轉”的產品也得益于與騰訊理財通的合作。這也基本涵蓋了目前所有的與外部金融科技公司的合作模式。

  各上市農商行的年報更是詳盡披露了有關金融科技的戰略與實踐。常熟農商行在其2018年年報中定量地闡述了在金融科技方面的工作進展。2018年該行累計投產上線金融科技項目達104個,同比增長38.67%。在持續優化手機銀行,提升業務流程化、移動化和線上化的基礎上,該行還升級了核心系統,啟動了新一代分布式應用平臺建設,使得業務辦理效能有所提升。此外,常熟農商行還運用大數據技術提高風險管理水平,并將全行數據資產沉淀到業務中臺,打造全行以客戶為中心的數據全景視圖。江陰農商行則更關注金融科技對業務開拓的促進作用。該行在去年搭建了智能對公業務、數據治理、票據業務、零售內評等管理類平臺系統,以場景帶動精準化高效營銷,提升精細化運營水平。除此之外,該行的信息安全服務和業務連續性建設也受到了中國網絡安全審查技術與認證中心肯定。蘇州農商行更是完善了與科技相關的組織架構,根據戰略規劃要求增設交易銀行部、數字銀行部、戰略客戶部等一級部門,以推動向零售銀行、輕型銀行、智慧銀行和特色銀行全面轉型。

  農商銀行金融科技實力提升的另一重要來源是省聯社,依托其大平臺的聚合優勢,可以部分降低農商行相關工作的復雜程度及運維風險。而各省聯社確實也在根據所轄行社業務需求,有重點地切入系統建設、創新模式探索等層面。例如,浙江省聯社在2018年立項建立金融試用云,以此為業務發展提供基礎硬件、軟件支持,而下轄行社可以減少重復投入并更專注于產品營銷;為解決農商銀行的存款流失壓力,江蘇省聯社從去年起試點數字化營銷平臺,以精準流失預測與有效客戶干預推動營銷轉型。

  戰略落地 重點布局生態與應用

  結合上市農商行2018年年報及相關公開信息,可以看到,根據定位和業務特征,上市農商行和省聯社都已在開展生態構建、場景挖掘等方面的工作,同時也紛紛加入了社會化協作,希望通過與外部機構合作的形式擺脫人才、技術等因素制約,進一步提升自身金融科技實力。

  不僅是上市農商行和省聯社,農商銀行整體的金融科技發展趨勢也是將認知轉變為生態與應用的。在近些年,中小銀行互聯網金融(深圳)聯盟一直在追蹤中小銀行金融科技發展情況,通過2018和2019兩個年度的《中小銀行金融科技發展研究報告》(以下簡稱《報告》)可以以更為全面的角度觀察農商銀行的金融科技工作進展狀況。

  依據問卷和調研結果,《報告》認為,農商銀行主要面臨著其他銀行機構業務下沉競爭、金融科技公司跨界競爭以及年輕客戶流失等多重外部挑戰。當時,超過半數的農商行金融科技實踐是由省聯社統一建設的,主要是基礎技術及具有區域特色的農產品電商金融等,與此同時也已有部分機構管理者意識到了轉型的迫切性并著手對外尋求協作。我國農商銀行在前些年較同業而言,金融科技尚處于技術接觸的起步階段,大多數僅表現為線下業務線上化和線下服務智能化,即上線網銀、手機銀行,線下網點配備自動柜員機、智能終端并依據需求完成轉型。

  而到2018年,農商銀行金融科技發展已不再僅局限于戰略和技術接觸層面。《報告》指出,農商銀行已充分認識到金融科技對業務發展的重要作用,并從“要做”轉向“快做”,部分領先行在零售、小微金融等應用領域已有一些成功的探索。《報告》將金融科技分為6個維度予以解讀,在戰略、應用和生態這三個維度中農商銀行評分較高,也就是說,在機構管理層已普遍認可金融科技應用價值的基礎上,農商銀行有重點地布局了渠道、產品和風控三個方面,同時部分銀行也能夠圍繞本行的核心業務為客戶提供個性化衍生服務。但相對地,雖然已有不少農商銀行已開始對自身IT基礎設施進行改造升級,但仍普遍缺乏技術創新能力。此外,多數被訪機構的配套機制和組織架構未及時跟進,數據管控和協同進行不理想——對于農商銀行而言,這些是更迫切需要轉變的方面。

  差異化發展 不必“大而全”

  當然,也有研究認為,多數農商銀行對金融科技有戰略,卻定位不清且缺少長期部署,偏重風控而營銷較弱。

  絕大多數農商銀行出于成本、技術延續性和數據安全等方面考慮,金融科技工作普遍起步較晚,并且會結合外部和自身需求優先發展其中的一兩項,這些機構的金融科技進展差距由此拉開。也因此,農商銀行在金融科技各層面尚處于跟隨狀態。但金融科技并不能讓機構實現彎道超車。由于各類機構不同的金融服務定位,金融科技的“后發優勢”只能體現在技術鋪墊上。農商銀行在金融科技方面如果長時間跟隨,而沒有適當的反思或創新,很容易迷失在技術革新的想象中,而對機構自身轉型無法起到效果。

  互聯網民營銀行與農商銀行有同樣需要踐行普惠的定位,其在金融科技方面的發展可給予農商銀行一定啟示。能在設立幾年內快速實現盈利,互聯網民營銀行所依靠的是從設立起就認清的職能定位,并充分運用了其天生具備平臺、場景和技術優勢,使他們不僅控制好了資產質量,同時以較高的資金周轉率在一定程度上覆蓋了吸儲、運營成本。

  “城商行需借助金融科技對本地客戶加深了解、剖析需求并不斷創新產品,才能把握住區域性優勢;民營銀行需要借助金融科技打造開放平臺、拓寬線上獲客渠道,以彌補其在線下大規模吸儲放貸受限的不足;而農商行貸款則必須利用金融科技建設數據平臺、逐步打造全流程風控體系,以發掘以傳統方式無法識別的風險和潛在市場。”《報告》中的這段文字重申了金融科技的關鍵作用,同時說明了不同類別的中小銀行在發展金融科技方面的優勢和短板也不一致,各類機構必須立足于自身定位、特點和資源,差異化地提升相應實力,而不必過分追求金融科技實力的“大而全”。

  農商銀行在技術創新層面并不具備優勢,但完全可以已有的技術鋪墊和金融科技實踐為基礎,開展細節或局部的創新。不少線下場景被互聯網金融機構搶先了,農商銀行還可以利用在所服務地區的資源開發更多生活化場景,在便利潛在服務群體的同時融入創新金融服務可為機構帶來更強的客戶黏性。由此,以細節創新撬動更多的改變和更大的市場,或許可以讓農商銀行在未來的農村金融市場中具備更強的競爭力。

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