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行業知識

小額貸款公司知識問答

文字:[大][中][小] 2015-12-24    瀏覽次數:1615    


  一、小額貸款公司及其法律地位

  (一)什么是“小額貸款公司”:小額貸款公司,是由自然人、企業法人或者其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款的有限責任公司或者股份有限公司。

  (二)小額貸款公司法律地位:

  1、是企業法人;

  2、有獨立的法人財產;

  3、享有法人財產權;

  4、以全部財產對其債務承擔民事責任

二、小額貸款公司經營特點

  (一)經營特殊商品——人民幣(只貸不存)

  (二)經營原則:

  1、三小:A、小機構;B、小客戶;C、小額貸款。

  2、三線:

  (1)底線:以自有貨幣資金經營;

  (2)主線:小額、分散——貸款金額小,貸款客戶分散;

  (3)高壓線:嚴禁非法或者變相非法吸收公眾存款和非法集資。

  (三)經營范圍:

  1、辦理各項小額貸款;

  2、辦理小企業發展、管理、財務等咨詢業務;

  3、其他經批準的業務。

  (四)經營要求:

  1、小額、分散:70%的資金應用于同一借款人貸款余額不超過50萬元的小額借款人;其余30%資金的單戶貸款余額不得超過資本金的5%;

  2、堅持為農民、農業、農村及城區小型企業的經濟發展服務;  

    3、自主選擇貸款對象;  

    4、經營市場化;  

    5、不得向其股東發放貸款;  

    6、不得跨區域經營貸款業務;  

    7、小額貸款公司營業大廳必須貼有安民告示:本小額貸款公司不吸收公眾存款,非法存款和集資不受法律保護。

  (五)小額貸款公司發放貸款利率的浮動幅度范圍:

  1、按照市場原則自主確定。

  2、上限——放開,但不得超過同期銀行利率的四倍。

  3、下限——人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。

  (六)小額貸款公司的發展前景:

  1、真正服務小企業和“三農”、合規經營的,一年后可增資擴股。

  2、依法合規經營、沒有不良信用記錄的,可以改制為村鎮銀行。

三、設立小額貸款公司應當具備的條件

  (一)有符合《公司法》、《指導意見》和《試點工作意見》規定的章程;

  (二)有限責任公司應由不高于50個股東出資設立,其中有一個出資最多的第一大股東;股份有限公司發起人人數不超過200人,其中有一個出資最多的主發起人,且有半數以上的發起人在中國境內有住所;

  (三)注冊資本為貨幣資本,且應一次繳足。小額貸款公司設立為有限責任公司的,注冊資本不得低于2000萬元(國家級、省級扶貧工作重點縣不低于1000萬元);設立為股份有限公司的,注冊資本不得低于4000萬元(國家級、省級扶貧工作重點縣不低于1500萬元)。試點期間,注冊資本的上限為2億元(國家級、省級扶貧工作重點縣為1億元)。

  (四)有具備相應專業知識和業務工作經驗的高級管理人員和從業人員;

  (五)有健全的組織機構、良好的公司治理結構和有效的管理制度;

  (六)有與業務經營相適應的營業場所、安全防范措施和辦公設施;

  (七)省中小企業局規定的其它審慎性條件。

四、小額貸款公司的名稱的確定及組織形式

  (一)小額貸款公司的名稱,由行政區劃、字號、行業、組織形式依次組成,其中,行政區劃指縣級行政區劃的名稱,不得冠省級行政區劃。

  (二)小額貸款公司的組織形式包括下列二種:

  1、有限責任公司;

  2、股份有限公司。

五、小額貸款公司的章程

  (一)必須符合法律、法規和規章的規定。

  (二)必須符合《河南省小額貸款公司試點暫行管理辦法》中規定的內容。

六、小額貸款公司的股東

  (一)企業法人;

  (二)自然人;

  (三)其他經濟組織;

  (四)試點期間,外資企業和外籍人士暫不能入股。

七、小額貸款公司的企業法人股東應當具備的條件

  (一)在工商行政管理部門登記注冊,具有法人資格;

  (二)企業法定代表人無犯罪記錄;

  (三)企業無不良信用記錄;

  (四)財務狀況良好,入股前兩年度連續盈利;

  (五)有較強的經營管理能力和資金實力。

八、小額貸款公司的主發起人條件

  (一)在工商行政管理部門登記注冊,具有企業法人資格;

   (二)凈資產3000萬元以上(國家級、省級扶貧工作重點縣不低于1000萬元),資產負債率不高于60%;除國務院規定的投資公司和控股公司外,權益性投資余額不超過本企業凈資產的50%;由主發起人(第一大股東)為主協商選擇其他股東,其他股東應在誠信記錄、經營管理上符合相應的條件;主發起人(第一大股東)持股不超過公司注冊資本的20%,其他自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持股比例不超過10%,但不得低于1%。

  (三)企業法定代表人無犯罪記錄;

  (四)有良好的社會聲譽、誠信記錄,企業無不良信用記錄;

  (五)財務狀況良好,入股前3個會計年度連續盈利,且利潤總額在900萬元(國家級、省級扶貧工作重點縣300萬元)以上;

  (六)經營管理良好,近3年無重大違法違規經營記錄。

  其他社會組織作為小額貸款公司出資人,應當符合國家有關法律、法規規定的條件。

九、自然人投資入股小額貸款公司應當具備的條件

  自然人投資入股小額貸款公司的,應符合以下條件:

  (一)有中華人民共和國國籍;

  (二)有完全民事行為能力;

  (三)無犯罪記錄和不良信用記錄;

  (四)有較強的風險防范意識和資金實力;

  (五)具備一定的經濟金融知識。

十、試點期間,設立小額貸款公司的注冊資本應當符合的條件

  (一)小額貸款公司的注冊資本全部為實收貨幣資本。

  (二)小額貸款公司的注冊資本全部由發起人、其他出資人一次足額繳納。

  (三)小額貸款公司股東投資入股的資金來源,必須是自有資金,不得用銀行貸款投資入股,嚴禁社會集資入股。

    (四)真正服務小企業和“三農”、合規經營的小額貸款公司,1年后可以增資擴股。

十一、對小額貸款公司主要資金來源及經營的限制

      (一)主要資金來源

      1、股東繳納的資本金

      2、股東捐贈資金

      3、來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金

      (二)主要資金來源及經營限制

      1、不得進行任何形式的非法集資

      2、不得非法吸收或變相吸收公眾存款

      3、不得發放高息貸款

      4、不得從工商企業獲取資金

      5、不得向其股東發放貸款

      6、不得對外擔保

      7、不得開展經營范圍以外的業務

      8、不得在核定的縣(市、區)行政區域外從事經營活動

      9、從銀行業金融機構獲得融入資金的余額,不得超過公司資本凈額的50%

     10、融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業金融機構自主協商確定,利率以同期“上海銀行間同業拆放利率”為基準加點確定。

十二,小額貸款公司各股東的持股比例應當符合的條件

  (一)主發起人的持股比例不超過小額貸款公司注冊資本總額的20%;

  (二)其他單個自然人、企業法人、其他經濟組織及其關聯方的持股比例不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%;

   (三)單個自然人、企業法人、其他經濟組織的持股比例不得低于小額貸款公司注冊資本總額的5‰。

十三、小額貸款公司的董事長、董事和高級管理人員應具備的任職資格條件

  (一)董事長的任職資格條件:

  1、符合《中華人民共和國公司法》規定的任職資格條件;

  2、無犯罪記錄;

  3、無不良信用記錄;

  4、從事銀行業工作2年以上,或者從事相關經濟工作5年以上;

  5、具備大專以上(含大專)學歷;

    6、具備一定的經濟實力、有信用(講誠信)、有一定金融知識、有社會責任感。

    (二)董事的任職資格條件:

  1、符合《中華人民共和國公司法》規定的任職資格條件;

  2、無犯罪記錄;

  3、無不良信用記錄;

  4、具備與其履行職責相適應的金融知識;

  5、具備大專以上(含大專)學歷;

  6、從事相關經濟工作3年以上。

  (三)經理的任職資格條件:

  1、符合《中華人民共和國公司法》規定的任職資格條件;

  2、無犯罪記錄;

  3、無不良信用記錄;

  4、從事銀行業工作2年以上,或者從事相關經濟工作5年以上;

  5、具備大專以上(含大專)學歷;

十四、設立小額貸款公司需提交的材料 

    (一)設立小額貸款公司申請書;

  (二)工商行政管理機關核發的《企業名稱預先核準通知書》;

  (三)出資人承諾書。出資人應承諾自覺遵守國家、省有關小額貸款公司的相關規定,遵守公司章程,參與管理并承擔風險,不從事非法金融活動,保證入股資金來源合法,不得借貸資金入股,不得以他人資金入股;

  (四)出資人協議書。股東之間關于出資設立小額貸款公司的協議;

  (五)可行性研究報告;

  (六)公司章程;

  (七)法定驗資機構出具的驗資報告;

  (八)擬任職高級管理人員名單及任職資格證明材料;

  (九)股東為企業法人或其他社會組織的,應提供最近3年的經有證券從業資格會計師事務所出具的審計報告;

  (十)律師中介機構出具小額貸款公司出資人關聯情況的法律意見書;

  (十一)營業場所所有權或使用權的證明材料;

  (十二)公安、消防部門分別對營業場所出具的安全、消防設施合格證明;

  (十三)公安、人民銀行分別對股東出具的無犯罪記錄和信用記錄證明;

  (十四)公司內部管理制度;

  (十五)省中小企業局規定的其它材料。

十五、小額貸款公司財務管理適用的法律法規依據

    (一)《會計法》

    (二)《金融企業會計制度》

    (三)《金融企業財務規則》(中華人民共和國財政部令第42號)

    (四)《金融企業呆賬核銷管理辦法》(財金〔2008〕28號)

    (五)《銀行抵債資產管理辦法》(財金〔2008〕53號)  

十六、小額貸款公司解散的條件

  (一)公司章程規定的營業期限屆滿或者公司章程規定的其他解散事由出現;

    (二)股東會或者股東大會決議解散;

    (三)因公司合并或者分立需要解散;

  (四)依法被吊銷營業執照、責令關閉或者被撤銷;

  (五)人民法院依法予以解散。

 十七、小額貸款公司破產條件

  (一)不能清償到期債務,并且資金不足以清償全部債務或者明顯缺乏清償能力,自愿或應其債權人要求申請破產;

  (二)已解散但未清算或者未清算完畢,依法負有清算責任的機構發現小額貸款公司資金不足以清償債務,應當申請破產。

十八、小額貸款公司年審時應提供的資料:

      (一)營業執照副本復印件(加蓋公司印章);

      (二)資產負債表、損益表(加蓋公司印章);

      (三)股東、發起人名稱(姓名)及出資額;

      (四)公司經營情況;

      (五)公司年度工作總結;

      (六)省中小企業局要求的其它材料。

十九、小額貸款公司經營活動禁止的行為

      (一)營運期間抽逃注冊資本;

      (二)擅自設立分支機構;

      (三)未經核準擅自變更、終止;

      (四)超出核準登記的經營范圍,擅自從事應當取得許可證或者其他批準文件方可從事的經營活動的違法經營行為;

    (五)超出核定縣(市、區)行政區域從事經營活動;

      (六)非法集資或變相集資、吸收或變相吸收公眾存款、違反利率政策等金融違法違規行為;

      (七)拒絕或者阻礙非現場監管或者現場檢查;

      (八)不按照規定提供報表、報告等文件、資料,提供虛假或隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料;

      (九)未按照規定進行信息披露;

      (十)其他違反國家有關法律、行政法規、政策規定及本辦法的違法、違規行為。


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