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行業知識

貸款的還款方式比較

文字:[大][中][小] 2016-7-28    瀏覽次數:1455    

一、一次付息到期還本


借款成功當天一次性把利息扣掉,到期還本金。
1.
適用范圍

適用民間短期的貸款。
2.
優點

對貸款機構來講,部分資金可以循環利用。
3.
缺點

借款人成本較高,提前付息法律不予支持。
二、按月付息,到期還本


每個月只支付利息,貸款到期時一次性歸還貸款本金。

1.適用范圍

適宜短期貸款,適合平時無現金流入或有很少現金流的借款人,如工程行業、種植業和養殖業。

2.優點

對于借款人來講,平時無還款壓力,可以充分將資金用于經營項目。

3.缺點

對于貸款機構來講,這種貸款相對按月還本的還款方式的貸款風險要大。

三、按月付息,按季還本


每個月支付利息,每三個月歸還一次本金。

1.適用范圍

適用于工程行業和種植、養殖業貸款。因為這類貸款的現金流不是呈持續性,而是間斷性。種植業要一季作物成熟后銷售出去才會有現金流,養殖業要等到一批牲畜出欄銷售后才有現金流,工程行業也是要等到結算期出包方才會付款,這種還款方式基本與這些行業的現金流特點相吻合。

2.優點

還本時間間隔期長,借款人有較長的時間準備還款本金。

3.缺點

(1)相對按月還本的還款方式的貸款風險要大;

(2)還本時間固定,有時會與預計的現金流入不一致。

四、等額本金


等額本金指將貸款本金除以還款月數,每月歸還固定的本金,支付剩余本金的利息,貸款利息隨貸款本金的減少而減少,總還款額隨利息減少而遞減。這種貸款可以提前還款。

1.適用范圍

適用于有持續現金流入的行業和借款人,且前期現金流入較大而后遞減的情況。如營運類汽車貸款,因為所購新車開始投入運營時,維修保養費少,收入較大,而后會隨車輛的營運而費用增多,收入會遞減,這與等額本金的還款方式相吻合。這種方式也適用于商品流通業、服務業、加工制造業。

2.優點

(1)貸款是按月歸還,貸款余額在不斷地減少,貸款風險在降低;

(2)對于借款人來講,按月歸還貸款還款壓力較小,容易歸還,可避免一次性的巨大壓力。

3.缺點

(1)如果借款人是優質客戶,貸款減少,利息也減少,降低了貸款機構的收入;

(2)對借款人來講,隨著貸款的逐漸歸還,利用的資金越來越少,資金利用率不高。

五、等額本息


先確定每個月的還款額,計算出當月應支付的利息,再用確定的還款額減去當月應支付的利息,就是本金的還款額,下一月利息按剩余本金計算。這類貸款可以提前還款。

1.適用范圍

用于有持續現金流入的行業和借款人,且現金是基本均勻的,主要用于補充流動資金、增加庫存。如商品流通業、服務業、加工制造業。

2.優點

同等額本金方式。

3.缺點

同等額本金方式。

六、等本等息


將貸款本金和貸款期限內需要支付的利息除以還款月數,每月歸還固定的本金和固定的利息。在這種還款方式下,由于前期支付的利息比實際使用的貸款利息要低,所以一般不允許借款人提前還款,如提前還款,會加收利息。

1.適用范圍

主要用于有持續現金流入的行業和借款人,且現金基本是均勻的,用于補充流動資金、增加庫存。如商品流通業、服務業、加工制造業。

2.優點

(1)貸款是按月歸還,貸款余額在不斷地減少,貸款風險在降低;

(2)對于借款人來講,按月歸還貸款還款壓力較小,容易歸還,可避免一次性的巨大壓力。

3.缺點

(1)如果借款人是優質客戶,貸款減少,利息也減少,降低了貸款機構的收入;

(2)對借款人來講,隨著貸款的逐漸歸還,利用的資金越來越少,資金利用率不高;

(3)一般來講,這類貸款不能提前還款,借款人在資金充足的情況下,也必須使用借款,增加借款人的成本,降低了信貸資金的使用效率。

七、前期按月付息,后期等額本金


這種還款時前幾個月支付利息,后幾個月才還本息。

1.適用范圍

這種貸款適用于投資類貸款,投資的行業是商品流通業、服務業、加工制造業等,因為在投資期內是沒有現金流入的,這時還款會比較困難,投資完成后,這些行業就能持續產生現金流入,還款就有來源;也適用于淡旺季比較明顯的行業,借款人在旺季正需要資金,還款有壓力,在淡季時,資金比較充裕,可用于還款。

2.優點

這類貸款針對借款人的行業特點和現金流特點,符合借款人的現金流規律,比較容易被借款人接受。

3.缺點

由于前期不還本金,將本金延后到后期歸還,增大還款的額度,從而也增大了借款人的還款壓力。

八、核定最高額度,隨借隨還


在一段時間內,貸款機構給借款人一個最高授信額度,在這個時間段內,借款人可在最高授信額度內隨時得到貸款,也可隨時歸還。

1.適用范圍

適宜在將來的一個時間段內現金流不確定或不固定的借款人。

2.優點

借款人可以根據自己的需要,隨時借款隨時還款,方便靈活,簡化了手續。

3.缺點

由于在授信期限內一般不做貸款風險評估,當借款人情況發生變化后,在不知情的情況下,貸款機構仍會給予貸款,增加了貸款的風險性。所以這類嗲款需要做好貸后檢查工作,或是在每次貸款前做一次簡化評估。

九、一次貸款,不定期還款


將貸款一次性發放給借款人,在貸款到期前,借款人根據自己的現金流收入情況,隨時可歸還全部貸款或部分貸款,可一次性規劃,也可分多次歸還,分多次歸還的,每次還款金額由借款人自己決定。

1.適用范圍

適宜在將來的一個時間段內現金流不能確定或不固定的借款人。

2.優點

借款人可以根據自己的現金流收入來安排還款,相對固定劃款時間有很大的靈活性。

3.缺點

由于在貸款到期前,由借款人自主確定還款,因此借款人有可能在能還款的情況下拖延還款,從而使貸款風險加大。

 

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